Представьте, что вы нашли идеальную квартиру, собрали необходимые документы и подали заявку на ипотеку, но банк одобрил сумму вдвое меньшую, чем ожидали. С апреля 2026 года такая ситуация станет более распространенной. Финансовые учреждения начнут значительно меньше доверять «серым» доходам и зарплатам, выплачиваемым в конвертах. Основным источником информации для банков станут только официальные данные из налоговых органов и Социального фонда.
Если вы получаете часть дохода наличными, это может привести к снижению одобренной суммы кредита. Клиенты, не способные подтвердить свои доходы через Госуслуги, рискуют получить отказ или гораздо меньшую сумму, чем предполагали.
Что меняется: цифровой профиль клиента
Уже с 1 апреля 2026 года в России вступает в силу новая система оценки заемщиков — «Цифровой профиль клиента». Это платформа, объединяющая данные из Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда России (СФР).
Раньше заемщики могли предоставить банку справку 2-НДФЛ или аналогичный документ, который включал как официальные, так и «серые» доходы. Новый порядок изменит эту практику: сотрудники банка смогут мгновенно отправить запрос в государственные органы и получить реальные данные по следующим критериям:
Таким образом, банки смогут видеть не предполагаемые доходы, а реальные поступления.
Кто окажется в зоне риска?
Новые правила могут негативно отразиться на нескольких категориях заемщиков:
- Работники с «серой» зарплатой: Заемщики, получающие 30 тысяч рублей официально и 50 тысяч наличными, будут считаться только по официальной части.
- Самозанятые и индивидуальные предприниматели: Несмотря на уплату налогов, они не попадают в категорию официально трудоустроенных и часто сталкиваются с отказами при кредитовании.
- Отсутствие доступа к Госуслугам: Люди без подтвержденной учетной записи не смогут подтвердить свою платежеспособность и рискуют получить отказ в оформлении займа.
Влияние на рынок ипотеки
Запуск новой системы удостоверения заемщиков может охладить рынок недвижимости. Это произойдет из-за следующих факторов:
- Снижение спроса на жилье, особенно в сегменте новостроек, где ипотека — главный инструмент покупки.
- Ужесточение проверок: банки станут более внимательными к документам.
- Ожидаемый рост легальных зарплат: работодатели будут вынуждены вывода деньги из тени, чтобы сотрудники могли получать кредиты.
